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Évaluation et refinancement : Tout ce qu’il faut savoir

Ce guide vous explique comment l’évaluation immobilière s’intègre dans le processus de refinancement hypothécaire, en vous présentant les étapes, critères, délais et options disponibles pour obtenir les meilleures conditions de financement.

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Table des matières

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?

Le refinancement hypothécaire consiste à remplacer votre prêt actuel par un nouveau, généralement dans le but d’obtenir des conditions plus avantageuses (taux plus bas, durée prolongée ou conditions de remboursement plus flexibles).
Pour réduire vos paiements mensuels, consolider des dettes ou financer des projets, le refinancement s’appuie sur la valeur actuelle de votre propriété.

Le but est généralement de négocier un prêt avec de meilleures conditions : 

  • Taux d’intérêt plus bas
  • Durée de prêt plus longue
  • Conditions de remboursement plus flexibles
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Pourquoi une évaluation est-elle nécessaire pour refinancer ?

Une évaluation précise est indispensable pour déterminer la valeur marchande de votre bien, élément clé que les institutions financières utilisent afin de calculer le montant maximal du refinancement.

 

Rôle du courtier hypothécaire et de l’évaluateur agréé

Courtier hypothécaire : Vous conseille et négocie les meilleures conditions auprès de prêteurs.

 

Évaluateur agréé : Réalise une inspection sur site et fournit un rapport officiel attestant de la valeur réelle de votre propriété.
 Les banques exigent ce rapport pour limiter leur risque et s’assurer que le montant du prêt reste cohérent avec la valeur du bien.

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Les Évaluateurs Agréés évaluent la Valeur d’une Propriété

Pour déterminer la valeur marchande de votre propriété, et donc le montant de prêt hypothécaire auquel vous avez droit en refinancement, le courtier va confier votre dossier à un évaluateur agréé pour avoir un rapport complet.

Le Refinancement se base sur la Valeur Marchande

Quand vous souhaitez refinancer une propriété, le montant que la banque acceptera de vous accorder se calcule en fonction de la valeur marchande de votre propriété. Vous devez donc parler avec un courtier hypothécaire.

Quelles sont les étapes de l’évaluation immobilière pour refinancer ?

Le processus d’évaluation en vue d’un refinancement se déroule en plusieurs étapes précises pour établir la valeur marchande actuelle de votre propriété.

 

Les étapes du processus

  1. Soumission de la demande de refinancement : Remplissez le formulaire en ligne pour démarrer le processus.

     

  2. Sélection de l’évaluateur : Le prêteur choisit l’évaluateur agréé à partir d’une liste approuvée.

     

  3. Prise de rendez-vous et inspection : L’évaluateur se rend sur place pour examiner la propriété (environ 1 à 2 heures).

     

  4. Analyse du marché et rédaction du rapport : L’évaluateur compile les données, compare avec des biens similaires et rédige son rapport.

     

Révision par le prêteur et décision : Le rapport est envoyé à la banque, qui l’utilise pour déterminer le montant de refinancement et finaliser les modalités du prêt.

Évaluation de la valeur lors d’un refinancement : c’est la BANQUE qui choisit l’évaluateur !

Pourquoi ne vous parle-t-on pas d’évaluateur agréé depuis le début de cet article ? Pour une raison bien simple : en refinancement, vous ne pouvez généralement PAS choisir votre propre évaluateur agréé.

 

C’est la banque avec qui vous allez refinancer qui va décider de l’Évaluateur Agréé qu’elle va envoyer chez vous.

 

Soumissions Évaluation a son propre réseau d’évaluateurs partenaires. Cependant, par souci de transparence, nous vous disons d’avance que dans ce cas-ci, vous devez plutôt parler avec un Courtier Hypothécaire.

Courtier Hypothécaire

En remplissant le formulaire gratuit sur cette page, vous serez mis en contact avec un courtier hypothécaire afin de démarrer votre processus de refinancement.

Évaluateur Agréé

Une fois le processus enclenché, l’institution financière que vous choisirez avec votre courtier va déterminer l’évaluateur agréé qui fera votre évaluation.

Quels critères influencent la valeur marchande de votre propriété ?

La valeur marchande est déterminée par divers facteurs internes et externes qui reflètent tant l’état physique du bien que son environnement.


 Quelques critères clés incluent :

Emplacement et quartier : Proximité des commodités, réputation du secteur.

 

Superficie habitable et du terrain : Surface disponible et potentiel d’aménagement.

 

Condition générale et finitions : Qualité des matériaux, réparations récentes et entretien.

 

Nombre de pièces et aménagements : Chambres, salles de bain, espaces fonctionnels.

 

Comparables du marché : Prix de vente récents de propriétés similaires dans la même zone.

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Quel est le délai pour une évaluation immobilière pour refinancer ?

Le délai d’une évaluation pour refinancer varie selon la disponibilité des professionnels et la complexité de votre dossier, mais il se situe généralement entre 4 et 8 semaines.

Quelques repères de temps :

  • Prise de rendez-vous : De quelques jours à quelques semaines.
  • Inspection sur site : Environ 1 à 2 heures.
  • Analyse et rédaction du rapport : Entre 1 et 3 jours.
  • Révision par le prêteur : Quelques jours supplémentaires avant la décision finale.
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Quel est l’impact de l’évaluation sur le montant à refinancer ?

La valeur déterminée lors de l’évaluation influence directement le montant que votre banque est prête à vous prêter en refinancement.

Calcul de l’équité disponible

  • Valeur marchande évaluée : Par exemple, 400 000 $.

     

  • Plafond de refinancement (80 % de la valeur) : Dans cet exemple, 320 000 $.

     

  • Solde hypothécaire restant : Si vous devez 260 000 $, l’équité disponible sera de 60 000 $ (320 000 $ – 260 000 $).
     Ainsi, une évaluation précise maximise vos chances d’obtenir un refinancement avantageux.

     

Que faire en cas d’évaluation insatisfaisante ?

Si le rapport d’évaluation ne correspond pas à vos attentes, plusieurs recours permettent de contester ou de revoir la valeur attribuée.

Étapes pour contester une évaluation

Examiner attentivement le rapport : Identifier d’éventuelles erreurs ou omissions.

 

Rassembler des preuves complémentaires : Comparables récents, rénovations non prises en compte, etc.

 

Contacter votre prêteur ou évaluateur : Demander des clarifications ou une réévaluation.

 

Obtenir une évaluation indépendante : Si nécessaire, faire appel à un autre expert pour comparaison.

 

Négocier avec le prêteur : Discuter des ajustements possibles en fonction des preuves fournies.

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Comment se préparer pour une évaluation en vue d’un refinancement ?

Une bonne préparation permet d’optimiser le rapport d’évaluation et d’améliorer vos conditions de refinancement.

 Quelques conseils pratiques :

  • Préparer la propriété : Nettoyer, désencombrer et effectuer les réparations nécessaires.
  • Mettre à jour la documentation : Rassembler les factures, garanties et rapports de rénovations.
  • Améliorer l’attrait extérieur : Soigner l’entrée et l’aménagement paysager.
  • Assurer un accès complet : Faciliter l’inspection de toutes les parties de la maison.
  • Se renseigner sur le marché local : Connaître les ventes comparables pour discuter des points forts du bien.
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Quel est le fonctionnement général d’un refinancement en lien avec la valeur ?

Comment fonctionne exactement une Évaluation pour un Refinancement au Québec ? En fait, les détails peuvent varier d’une institution financière à une autre, mais les grandes lignes demeurent les mêmes.

 

Le refinancement consiste à utiliser l’équité disponible d’une propriété, soit la différence entre le solde hypothécaire et 80% de la valeur de la propriété, pour financer d’autres projets. Il s’agit d’un processus en 3 grandes étapes.

Évaluation de la Valeur Marchande de votre Propriété

Tout d’abord, l’évaluateur agréé va déterminer la juste valeur marchande actuelle de votre propriété grâce à une vraie méthode d’évaluation. Par exemple, une maison se fait évaluer à 400 000$.

80% de la valeur marchande maximum en Refinancement

Par la suite, le courtier hypothécaire va calculer 80% de cette valeur, soit le montant jusqu’où la banque acceptera de prêter. Par exemple, 80% de 400 000$ donne 320 000$ de valeur accessible.

Le Calcul de l’Équité disponible au Refinancement

Par la suite, le courtier va finalement regarder le solde hypothécaire restant sur la propriété, et calculer l’équité disponible pour votre refinancement. Par exemple : votre solde hypothécaire est de 260 000$. Vous avez donc une équité disponible de 60 000$ (320 000$ - 260 000$).

Que se passe-t-il si la valeur de votre propriété a augmenté ?

Si la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous avez pris votre prêt hypothécaire initial, c’est une bonne nouvelle pour vous en tant que propriétaire ! 

 

Ça signifie que vous pourriez bénéficier de certains avantages :

  • Opportunité de refinancement avantageux : Grâce à cette augmentation de valeur, vous pourriez être admissible à des conditions plus avantageuses, telles qu’un taux d'intérêt plus bas ou une durée de prêt plus courte, vous permettant ainsi d'économiser de l'argent.
  • Possibilité d'accéder à des fonds supplémentaires : Si la valeur de votre maison a augmenté de manière significative, vous pourriez avoir la possibilité d'emprunter un montant plus élevé lors du refinancement.
  • Réduction des paiements mensuels : Une valeur de maison accrue pourrait également se traduire par des paiements mensuels moins élevés si vous décidez de refinancer pour un montant inférieur au ratio prêt-valeur actuel.

Une augmentation de valeur, ça ouvre des portes !

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Que se passe-t-il si la valeur de votre propriété a diminué ?

Est-ce que la valeur de votre maison a diminué depuis l’obtention de votre prêt hypothécaire ? En raison du piteux état de votre maison ou d’un marché immobilier en déclin, il se peut que votre maison ait perdu de la valeur.

 

Quels sont les impacts d’une telle situation lors d’un refinancement ?

  • Difficulté à refinancer : Une valeur de propriété plus basse rend plus difficile le refinancement de votre prêt hypothécaire.
  • Équité réduite : Une diminution de la valeur de votre propriété entraîne une réduction de l'équité que vous avez accumulée.
  • Problèmes en cas de vente : Si vous envisagez de vendre votre maison, une valeur réduite signifie que vous pourriez ne pas être en mesure de vendre au prix que vous espériez, ce qui entraîne une perte financière.

Si vous vous retrouvez dans cette situation, votre courtier hypothécaire est là pour vous conseiller et vous diriger vers la meilleure option. 

Pourquoi est-ce avantageux de refinancer sa propriété ?

En quoi est-ce avantageux de refinancer sa maison, son condo ou tout autre type de propriété au Québec ? Le refinancement est en fait une stratégie qui vous permet d’accélérer le financement d’autres projets, en utilisant la valeur inutilisée de votre propriété.

 

Plusieurs investisseurs immobiliers utilisent le refinancement pour accélérer des acquisitions d’immeubles, en utilisant leurs immeubles ayant une bonne capitalisation pour financer d’autres projets.

 

Mais ce n’est pas tout. Voici quelques exemples de projets avantageux que vous pouvez réaliser grâce au refinancement :

  • Mise de fonds sur d’autres propriétés
  • Rénovations
  • Achat d’un chalet
  • Voyage
  • Achat d’un VR
  • Prêt pour investir
  • Études des enfants
  • Acheter un véhicule à plus faible taux d’intérêt
  • Et plus encore !

Bref, le refinancement est une façon d’utiliser la Valeur de votre Propriété pour financer d’autres projets qui vous tiennent à cœur. Tout commence par une rencontre avec un courtier hypothécaire spécialisé.

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Quelle est la différence entre une évaluation immobilière pour un achat et pour un refinancement ?

La principale différence entre une évaluation immobilière pour un achat et pour un refinancement réside dans l’objectif et l’utilisation des résultats.

 

Évaluation pour un achat 

  • Pour l'achat d'une propriété, l'évaluation immobilière vise à déterminer la valeur marchande actuelle pour s'assurer que le prix d'achat est équitable.
  • Cette évaluation protège l'acheteur et le prêteur en confirmant que la propriété vaut le montant convenu dans l'offre d'achat.

Évaluation pour un refinancement 

  • Pour un refinancement, l'évaluation immobilière est réalisée afin de déterminer la valeur actuelle de la propriété, qui sert de base pour décider du montant du nouveau prêt.
  • L'objectif est de s'assurer que la valeur de la propriété justifie le montant du prêt refinancé, en tenant compte de l'équité existante et des modifications apportées depuis l'achat initial.

Bien que les deux types d’évaluations déterminent la valeur marchande, l’évaluation pour un achat se concentre sur le prix d’acquisition, tandis que celle pour un refinancement évalue la valeur pour ajuster les conditions de financement existantes.

Quel est le prix à payer pour une évaluation via un courtier hypothécaire lors d’un refinancement ?

Combien coûte une évaluation immobilière lors d’un refinancement via un courtier hypothécaire au Québec ?

 

Allons-y par étape. Le service de refinancement offert par votre courtier hypothécaire est 100% gratuit. Vous avez donc que des avantages à parler avec ce professionnel pour discuter de votre refinancement.

 

Pour ce qui est de l’évaluateur agréé, plusieurs banques fournissent les services de leur évaluateur absolument sans frais. Dans certains cas, la banque peut cependant demander au client de payer, et le montant tourne alors autour de 300-500$.

 

Finalement, il ne faut pas oublier que lors d’un refinancement avant terme, il peut y avoir une pénalité hypothécaire à payer. Votre courtier hypothécaire s’occupera de vérifier le tout, et vous dira combien il vous en coûtera avant de démarrer le processus.

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Pour refinancer efficacement, il est crucial de travailler avec des professionnels expérimentés et reconnus dans votre région.


Procédure pour obtenir votre soumission gratuite

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Soyez contacté par un Courtier Hypothécaire : Un spécialiste vous expliquera les modalités et vous orientera vers un évaluateur agréé.

 

Recevez votre rapport d’évaluation : L’expert mandaté effectue l’inspection et vous envoie un rapport officiel qui déterminera le montant de refinancement.

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