Au cours des dernières années, votre maison ou condo a sans doute pris énormément de valeur en raison de la hausse des prix marquée en immobilier. Vous pourriez alors être tentés de vendre afin de récolter les profits. Cependant, rappelez-vous que les prix sur le marché ont augmenté partout, et que les prix seront plus haut pour racheter également.
Cela nous amène à nous poser la question suivante : est-ce possible d’utiliser la valeur de sa propriété, et profiter de la hausse des prix, sans vendre ?
La réponse est oui. En effet, au Québec, il est possible d’utiliser une stratégie de refinancement pour utiliser une partie de la valeur d’une propriété pour divers projets.
Nous vous expliquons étape par étape comment cette stratégie fonctionne, et nous répondons aux questions les plus couramment posées par nos clients en lien avec cette stratégie.
Étape #1 : Faites évaluer la valeur marchande de votre propriété
Le refinancement d’une propriété est une stratégie simple à comprendre qui permet d’utiliser la valeur de votre propriété. Elle se décortique en 4 grandes étapes. Pour simplifier le tout, nous utiliserons le même exemple tout au long de l’article.
Prenons donc le cas de Marc, un jeune professionnel de 33 ans qui possède une maison unifamiliale à Longueuil depuis 7 ans.
Il a acheté initialement cette maison 400 000$. Aujourd’hui, il souhaite refinancer et voir quel montant il peut utiliser pour ses projets.
La première étape consiste à faire évaluer la valeur marchande de sa propriété par un professionnel.
Il faut généralement faire affaire avec un évaluateur agréé reconnu par la banque avec qui vous faites affaire.
Évaluation de votre propriété par un Évaluateur Agréé
Seuls les évaluateurs agréés sont habiletés à évaluer la valeur marchande de votre propriété au Québec. Faites attention avant de choisir vous-même un évaluateur, car certaines banques reconnaissent seulement leurs propres évaluateurs partenaires.
Dans le cas présent, Marc fait évaluer sa propriété via l’évaluateur de la banque et constate que sa maison vaut désormais 575 000$.
Peut-il refinancer ce montant au complet ? La réponse est non. Il y a certaines règles à respecter lors d’un refinancement. Ça nous amène à l’étape 2.
Étape #2 : Les prêteurs acceptent de refinancer jusqu’à 80% de cette valeur
Au Québec, les banques acceptent de refinancer une propriété jusqu’à 80% de sa valeur marchande. C’est normal, car ils se laissent un certain lousse financier en cas de défaut de paiement par le propriétaire, où ils devraient alors revendre la propriété. Le 20% restant est leur filet de sécurité. Voici comment se calcule la valeur nette disponible :
80% x 575 000$ = 460 000$
On multiplie la valeur marchande de la propriété de Marc par un taux de 80%. Cela donne un montant de 460 000$ en valeur nette disponible.
Cependant, il ne faut pas croire que vous avez ici 460 000$ en équité disponible. NON, ce n’est pas le cas. Il reste une étape importante à calculer qui vous dira alors exactement combien vous pouvez retirer.
Étape #3 : L’écart entre votre refinancement et l’hypothèque restante devient votre équité disponible
Une fois que vous aurez la valeur nette disponible, soit dans le cas de Marc un montant de 460 000$, vous devez regarder quel est le solde de l’hypothèque initiale de la maison. Dans notre exemple, le solde est de 320 000$.
Ce qui est disponible comme montant après le refinancement pour Marc est la différence entre le 80% de sa valeur de maison, et le solde de son hypothèque, comme le calcul ici le démontre.
460 000$ - 320 000$ = 140 000$
On multiplie la valeur marchande de la propriété de Marc par un taux de 80%. Cela donne un montant de 460 000$ en valeur nette disponible.
Le calcul consiste prendre le montant de 460 000$, soit 80% de la valeur de la maison de 560 000$, et de soustraire le solde hypothécaire, soit 320 000$ dans le présent exemple. Cela signifie que Marc a 140 000$ en équité disponible pour financer tous ses autres projets.
Étape #4 : Vous pouvez utiliser cette équité disponible pour n’importe quel projet
À quoi peut servir l’équité disponible sur une propriété ? Pouvez-vous faire ce que vous voulez ? La réponse est oui. Dans le présent exemple, Marc pourrait utiliser son 140 000$ pour financer divers projets.
Voici une liste d’exemples de projets courants que les propriétaires réalisent en refinançant leur maison, condo ou immeuble à revenus :
- Achat d’un chalet ou résidence secondaire
- Investir son équité sur les marchés financiers
- Partir en voyage autour du monde
- Acheter un campeur ou une roulotte
- Acheter un nouveau véhicule
- Payer les études des enfants
- Et plus encore !
Vous pouvez faire ce que vous voulez avec votre argent. Profitez-en !
5 questions courantes en lien avec le refinancement
Vous avez des questions en lien avec le refinancement ? Nous avons les réponses. La petite foire aux questions courantes ci-dessous devrait vous aider à mieux comprendre certains aspects de cette stratégie très populaire au Québec. Pour toute autre question, n’hésitez pas à remplir notre formulaire pour parler avec un professionnel.
À partir de quand est-ce avantageux de refinancer ?
Le refinancement est une stratégie intéressante pour les propriétaires qui détiennent leur propriété depuis au moins 3-5 ans, et qui ont mis à la base une mise de fonds de 10% et plus. Il faut que vous ayez le temps de rembourser un certain montant d’hypothèque, et que votre propriété ait pris de la valeur. Plus vous attendez, plus le montant d’équité disponible sera grand.
Puis-je profiter de la hausse des prix des propriétés en refinançant ?
Absolument. Le refinancement prend en considération la valeur marchande de votre propriété en date d’aujourd’hui. Si le marché a augmenté, vous allez voir la répercussion dans la valeur que la banque détermine avec son évaluateur, et vous aurez un plus gros montant d’équité disponible.
Est-ce qu’il y a des frais reliés au refinancement ?
Parfois oui, parfois non. En fait, cela dépend du fait que vous refinancez avant le terme de votre hypothèque actuel, ou au moment où vous pouvez le faire sans pénalité. Si vous refinancez avant terme, une pénalité peut s’appliquer, et il y a toujours les frais de notaire à prévoir, qui sont parfois assumés par la banque.
Est-ce que l’équité retirée lors d’un refinancement est imposable ?
Non. L’équité que vous obtenez lors d’un refinancement n’est jamais imposable, car elle ne consiste pas en une source de revenus, mais plutôt en un prêt courant à intérêt. Vous ne devez pas le déclarer dans votre rapport d’impôt. C’est de l’argent non imposable.
Quels sont les risques du refinancement ?
Le refinancement n’est pas sans risque. Quand vous utilisez l’équité disponible sur votre propriété, vous augmentez la dette sur votre propriété, et votre paiement hypothécaire augmente en conséquence. Cela peut vous serrer un peu plus la ceinture. Il est important de parler avec un courtier hypothécaire professionnel avant d’envisager cette stratégie.
Planifiez une stratégie de refinancement en remplissant notre formulaire gratuit
Le refinancement est une stratégie que vous trouvez intéressante ? Vous aimeriez parler avec un courtier hypothécaire pour en savoir plus ?
Remplissez notre formulaire gratuit et nous vous mettrons en contact avec un courtier hypothécaire partenaire.
Si vous souhaitez seulement faire évaluer la valeur marchande de votre maison, vous pouvez également le faire via notre formulaire.
Nous avons un réseau de professionnels partenaires en lien avec l’évaluation partout au Québec : courtiers immobiliers, courtiers hypothécaires, évaluateurs agréés, etc.
Notre formulaire est 100% gratuit et sans engagement. Nous vous aidons seulement à trouver le bon professionnel pour votre projet.
